Какво е срочен депозит
Срочният депозит е банков продукт, при който влагате определена сума за предварително уговорен срок — например 3, 6 или 12 месеца. В замяна банката ви начислява фиксирана лихва, която е известна още при сключването на договора. Парите са „заключени“ за този период: ако ги изтеглите преди падежа, обикновено губите натрупаната лихва или получавате силно намален лихвен процент.
Именно тази ангажираност прави депозита предсказуем. Знаете точно колко ще получите на падежа и лихвата не се променя по време на срока, дори ако пазарните условия се влошат. Повече детайли четете в материала какво е срочен депозит.
Какво е спестовна сметка
Спестовната сметка е сметка, по която също се начислява лихва, но без фиксиран срок и без заключване на средствата. Можете да внасяте и теглите пари по всяко време, а лихвата обикновено се изчислява върху дневния или месечния остатък.
Гъвкавостта има цена: лихвеният процент по спестовни сметки по правило е по-нисък от този по срочни депозити и банката може да го променя едностранно по всяко време. Често има и условия — минимален остатък, лимит на безплатните тегления на месец или такса за обслужване.
Ключови разлики
Достъп до парите
При спестовната сметка парите са ликвидни — на разположение веднага, без санкция. При срочния депозит достъпът е ограничен до падежа; предсрочно теглене почти винаги означава загуба на лихва.
Лихва
Депозитът обикновено предлага по-висока и фиксирана лихва за срока. Спестовната сметка по правило дава по-ниска и променлива лихва. На практика плащате с по-ниска доходност за свободата да теглите когато поискате.
Срок
Депозитът има краен срок (падеж), след който се подновява автоматично или сумата се прехвърля по разплащателна сметка. Спестовната сметка е безсрочна.
Минимална сума
Много срочни депозити изискват минимална сума за откриване, докато спестовните сметки често се откриват без минимален влог или с символичен такъв. Конкретните прагове се различават при отделните банки, затова ги проверявайте в общите условия.
Кога кое е по-подходящо
Изборът зависи от целта на парите, а не от това кой продукт „по принцип“ е по-добър.
Спестовна сметка — за авариен фонд. Резервът за непредвидени разходи (ремонт, лечение, период без доход) трябва да е достъпен веднага. Тук гъвкавостта е по-важна от лихвата, така че спестовната сметка е естественият избор. Често се препоръчва този фонд да покрива поне 3–6 месеца разходи.
Срочен депозит — за заключена сума с известен хоризонт. Ако имате средства, които сигурно няма да ви трябват през следващите месеци или година, депозитът ви носи по-висока и гарантирана лихва. Подходящ е за пари, заделени за конкретна бъдеща цел с ясен срок.
Двата продукта не се изключват — типична стратегия е авариен фонд в спестовна сметка плюс свободни средства в депозит.
И двата продукта са гарантирани
И срочните депозити, и спестовните сметки попадат под защитата на Фонда за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). Гарантирани са средствата на един вложител в една банка до 100 000 € — включително главница и натрупани лихви. При определени обстоятелства (например скорошна продажба на жилище, обезщетения или наследство) се предоставя допълнителна временна гаранция за по-голяма сума за ограничен период. Ако държите суми над прага, разпределянето им в няколко банки увеличава покритието.
Данък върху лихвите
Към момента лихвите по депозити и спестовни сметки на местни физически лица в банки в страната не се облагат с данък (0% от 01.04.2022 г.) — целият начислен доход остава за вложителя. Това важи и за двата продукта еднакво, така че данъчният фактор не влияе на избора между тях.
Как да избера
Тръгнете от въпроса „кога ще ми трябват тези пари“. Ако отговорът е „може би скоро“ или „за всеки случай“ — спестовна сметка. Ако е „със сигурност не през следващите месеци“ — срочен депозит с по-висока лихва. След това сравнете конкретните оферти: лихвен процент, срок, минимална сума, такси и условия за предсрочно теглене. Удобно е да сравните депозити от различни банки на едно място, преди да решите. Ако се чудите дали изобщо да спестявате, или да насочите парите към доходност с по-висок риск, вижте спестяване срещу инвестиране.
Тази статия има информационен характер и не представлява финансов съвет. Лихвите и условията се променят — преди решение проверете актуалните оферти и общите условия на конкретната банка.