Калкулатор за кредитоспособност

Преди да подадете искане за кредит, всяка банка си задава един въпрос: можете ли спокойно да обслужвате новата вноска, без да изпаднете в просрочие? Отговорът на този въпрос се нарича кредитоспособност и именно той определя дали ще получите одобрение и какъв размер кредит ще ви предложат. Калкулаторът по-долу изчислява приблизително колко можете да вземете назаем според вашия доход и текущи задължения.

Какво е кредитоспособност и съотношение дълг/доход (DTI)

Кредитоспособността е оценка на способността ви да погасявате задълженията си в срок. В сърцето на тази оценка стои един ключов показател — съотношението дълг към доход, познато с международното съкращение DTI (Debt-to-Income), а в регулаторния речник на банковия надзор — DSTI (Debt Service-to-Income), тоест делът на месечните вноски спрямо месечния доход.

Логиката е проста: ако твърде голяма част от заплатата ви вече отива за погасяване на заеми, рискът да не успеете да плащате новата вноска нараства. Затова банките поставят таван на този дял. В България Българската народна банка въведе изискване — в сила от 1 октомври 2024 г. — съотношението DSTI при отпускане на жилищни (ипотечни) кредити да не надвишава 50%. Тоест общата сума на месечните ви кредитни вноски, включително новата, не бива да надхвърля половината от дохода ви. За потребителските кредити този праг не е регулаторно изискване, но банките често прилагат сходен или дори по-консервативен вътрешен лимит, така че 50% е добър ориентир.

Как се изчислява DTI

Формулата е следната:

DTI = (всички месечни вноски по кредити ÷ нетен месечен доход) × 100

Ако например изплащате 150 € месечно по съществуващи задължения, а нетният ви доход е 2 000 €, текущото ви съотношение е 7,5%. Банката ще прецени колко „пространство“ остава до допустимия праг и оттам ще изчисли максималната нова вноска, която можете да си позволите.

Как банката оценява кредитоспособността ви

Одобрението не зависи само от едно число. Кредитните специалисти разглеждат няколко взаимосвързани фактора:

1. Доход и неговата устойчивост

Значение има не само размерът, но и стабилността на дохода. Трудов договор на безсрочно правоотношение тежи повече от граждански договор или нередовни приходи. Банките обикновено искат документ за нетния доход за последните няколко месеца — често за период от около 3 до 6 месеца, в зависимост от вътрешните им правила. Допълнителни доходи (наеми, хонорари) се признават, ако са документирани.

2. Текущи задължения

Тук влизат всички активни заеми — друг потребителски кредит, ипотечен кредит, лизинг, кредитни карти и овърдрафти. Дори неизползван лимит по кредитна карта може да се отчете като потенциално задължение.

3. Кредитна история в ЦКР

Централният кредитен регистър (ЦКР) към БНБ съдържа данни за всичките ви активни и погасени кредити, както и за евентуални просрочия. Банката задължително прави справка там. Текущи или скорошни просрочия са сред най-честите причини за отказ. Можете и сами да поискате справка за себе си от ЦКР на БНБ — по реда, описан на сайта на банката — преди да кандидатствате.

4. Обезпечение

При обезпечените кредити (например ипотечен кредит) стойността на имота също влияе. За жилищните кредити БНБ изисква съотношението на кредита към стойността на обезпечението (LTV) при отпускане да не надвишава 85%, а максималният срок по договора (матуритет) да е не по-дълъг от 30 години — и двете в сила от 1 октомври 2024 г.

Реален пример с числа

Нека проследим как се ражда сумата, която виждате в калкулатора.

• Нетен месечен доход: 2 000 €
• Текущи месечни вноски: 150 €
• Допустим дял (DTI таван): 50%

При таван от 50% максималната обща сума за вноски е 1 000 € (половината от 2 000 €). От тях вече са „заети“ 150 € за съществуващи задължения. Остават 850 € свободен капацитет за вноска по нов кредит.

Колко главница „купуват“ тези 850 € зависят от лихвата и срока. При примерен годишен лихвен процент от 8,5% и срок от 5 години месечна вноска от 850 € отговаря на максимален кредит от приблизително 41 000 €. Конкретната лихва варира според банката и продукта, затова приемете числото като ориентир.

Обърнете внимание: по-дългият срок намалява месечната вноска и така увеличава теоретично достъпната главница, но оскъпява кредита заради повече платени лихви. По-високата лихва прави обратното — свива достъпната сума. Затова резултатът е ориентир, а не оферта.

Как да повишите шанса за одобрение

• Намалете текущите задължения. Погасяването на малки заеми или закриването на неизползвани кредитни карти освобождава капацитет в DTI.
• Документирайте всеки доход. Бонуси, наеми и допълнителни хонорари увеличават признатия доход, ако са оформени официално.
• Изберете по-дълъг срок разумно. Той сваля вноската, но не прекалявайте — общата лихва расте.
• Включете съдлъжник. Доходът на съпруг/партньор се добавя към общата база и често е решаващ при ипотечен кредит.
• Проверете ЦКР предварително. Уверете се, че няма забравено просрочие или некоректно отразен погасен заем.
• Внесете по-голямо самоучастие. При ипотека по-високата първоначална вноска подобрява LTV и условията.

Преди да кандидатствате, използвайте нашия кредитен калкулатор, за да тествате различни комбинации от сума, срок и лихва и да видите как се променя вноската.

Чести причини за отказ

• Активни или скорошни просрочия, отразени в ЦКР.
• Съотношение дълг/доход над допустимия праг.
• Недостатъчен или нестабилен доход (кратък трудов стаж, изпитателен срок).
• Неубедителна цел на кредита или несъответствие в подадените документи.
• Възраст, надхвърляща допустимата към края на срока на кредита — банките прилагат собствени горни граници.
• При ипотека — обезпечение с недостатъчна или трудно ликвидна стойност.

Следваща стъпка

Изчислената сума е добра отправна точка, но реалното одобрение зависи от конкретната банка и пълния профил на кандидата. Препоръчваме да сравните няколко оферти за потребителски кредит или ипотечен кредит, да проверите ГПР (а не само лихвата) и да изчислите крайната месечна вноска с нашия кредитен калкулатор, преди да подадете документи. Така влизате в банката подготвени и с реалистични очаквания.