Когато решите да купите автомобил без да плащате цялата сума накуп, имате два основни пътя — да го финансирате с авто лизинг или с потребителски/авто кредит. На пръв поглед двете изглеждат еднакво: давате месечна вноска и карате колата. Разликите обаче са съществени и засягат собствеността, общата цена, застраховките и гъвкавостта при предсрочно погасяване. В това ръководство ги разглеждаме една по една, с илюстративен пример в евро, за да изберете информирано.
Как работи авто лизингът
При финансовия лизинг лизинговата компания купува автомобила и ви го предоставя за ползване срещу месечни вноски. До края на договора собственик на колата е лизингодателят, а вие сте ползвател. Собствеността преминава върху вас едва след като платите всички вноски и остатъчната стойност.
Първоначална вноска (самоучастие)
Лизингът почти винаги изисква първоначална вноска. За нови автомобили тя обикновено е по-ниска, а за употребявани — по-висока, но конкретните проценти варират по лизингово дружество и автомобил. Колкото по-голяма е първоначалната вноска, толкова по-ниска е финансираната сума и месечната вноска.
Остатъчна стойност
Остатъчната стойност е прогнозната цена на автомобила в края на лизинговия период, изразена като процент от първоначалната цена. Тя е ключова разлика спрямо кредита: вместо да изплащате цялата стойност чрез вноски, част от нея се „отлага“ за края на договора. По-високата остатъчна стойност означава по-ниски месечни вноски, но по-голямо плащане накрая, ако искате да придобиете колата. Срокът и остатъчната стойност се договарят индивидуално и се различават по дружество.
Как работи потребителският/авто кредит
При кредита банката ви отпуска сума, с която плащате автомобила, а вие ставате негов собственик веднага. Колата може да служи като обезпечение (при целеви авто кредит) или да е необезпечен потребителски кредит. Връщате заема на месечни вноски за договорения срок.
Обикновено без задължителна първоначална вноска
За разлика от лизинга, при потребителския кредит често няма изискване за самоучастие — можете да финансирате цялата цена. Сроковете могат да са по-дълги, което позволява по-ниска месечна вноска при същата сума. Актуалните лихви и ГПР виж в сравнението на авто кредити и лизинг; ГПР е по-важният показател, защото включва и таксите.
Сравнение по обща цена
Месечната вноска подвежда. Винаги сравнявайте общата сума, която ще платите до края на договора — главница, лихви, такси и (при лизинг) остатъчна стойност. Лизингът често има по-ниска месечна вноска, но след добавяне на първоначалната вноска и остатъчното плащане общата цена може да надмине тази на кредита.
Илюстративен пример: автомобил за 20 000 €.
- Кредит: финансирате цялата сума без първоначална вноска. Месечната вноска е по-висока, но колата е ваша от ден едно, а общата цена се определя от лихвата, срока и таксите.
- Лизинг: внасяте самоучастие в началото, финансирате остатъка, а накрая дължите остатъчната стойност, за да придобиете колата. Месечните вноски обикновено са по-ниски, но реалната цена е сборът от самоучастие + вноски + остатъчна стойност.
За точни числа за вашия случай използвайте лизингов калкулатор и кредитен калкулатор и сравнете двата резултата по обща цена.
Сравнение по собственост
При кредита сте собственик веднага — можете да продадете, преотстъпите или преправите автомобила, стига да уредите тежестите. При лизинга собственик е лизингодателят до края на договора; продажба или предсрочно прекратяване минават през него. Това е решаващо, ако планирате да смените колата преди изтичане на срока.
Сравнение по гъвкавост и предсрочно погасяване
Потребителските кредити за физически лица обикновено позволяват предсрочно погасяване с ограничена или нулева такса според Закона за потребителския кредит — при плаваща лихва често без такса, а при фиксирана с ограничено по закон обезщетение. При лизинга предсрочното прекратяване може да е по-скъпо и да включва такси или част от бъдещата лихва. Ако очаквате да изплатите по-рано, проверете тези клаузи предварително в договора.
Застраховки и КАСКО
И при двата варианта най-често се изисква КАСКО за целия период на финансиране, като при лизинг то по правило е задължително. Разликата е в избора: при лизинг застраховката обикновено е през лизингодателя или от ограничен кръг застрахователи, понякога вградена във вноската. При кредит по-често сами избирате застраховател и можете да търсите по-изгодна премия. КАСКО е съществен годишен разход — включете го в сметката за обща цена, независимо кой вариант изберете.
Кога кое е по-подходящо
Нов автомобил
За нов автомобил лизингът е конкурентен — остатъчната стойност е по-предвидима, първоначалните вноски са по-ниски, а често има промоционални схеми през вносителите. Ако обаче искате веднага да сте собственик и да карате дълго без смяна, кредитът на по-дълъг срок също е силен вариант.
Употребяван автомобил
За употребяван автомобил, особено по-стар, лизингът е по-труден и по-скъп (по-високо самоучастие, по-кратки срокове или отказ за стари коли). Тук потребителският кредит често е по-достъпен, защото не зависи толкова от възрастта на колата. Разгледайте офертите в раздел авто кредити и лизинг.
По профил на купувача
Лизингът е удобен за фирми и самоосигуряващи се заради данъчните аспекти и за хора, които искат ниска месечна вноска и редовно сменят колата. Кредитът е подходящ за физически лица, които искат собственост веднага, максимална гъвкавост и са готови на малко по-висока месечна вноска.
Скрити разходи, които често се пропускат
- Такса за разглеждане/обработка и такса за усвояване — влияят на ГПР.
- Задължителни застраховки — КАСКО за целия период, понякога и застраховка „Живот“ към кредита.
- Остатъчна стойност при лизинг — плащането накрая, без което не придобивате колата.
- Такси за предсрочно погасяване и за прекратяване на лизинг.
- Регистрация, гражданска отговорност, данък МПС — независими от начина на финансиране, но част от реалния разход.
Поискайте писмено погасителен план и пълна разбивка на всички плащания преди да подпишете. Сравнете двата варианта по обща цена, а не по рекламирана месечна вноска.
Тази статия има информационен характер и не представлява финансов съвет. Условията по лизинг и кредит се различават по дружество и се променят във времето; преди да изберете, сравнете актуални оферти и проверете договора.
Източници
- Българска народна банка (БНБ) — регистри и лихвена статистика.
- Закон за потребителския кредит (ЗПК).
- Официални продуктови условия на банките/посредниците в България.