Покупката на употребяван автомобил рядко се случва само с налични пари. Доброто финансиране обаче може да ви спести стотици евро, а лошото – да оскъпи колата с хиляди. В това ръководство ще видите кои са вариантите за финансиране на употребяван автомобил, защо за по-стари коли потребителският кредит често е по-удобен от лизинга, на какво да внимавате в договора и как да проверите автомобила за тежести, преди да платите.
Вариантите за финансиране на употребяван автомобил
На практика имате три основни пътя да платите кола втора ръка на изплащане. Изборът зависи от възрастта на автомобила, от това дали купувате от дилър или от частно лице, и от това колко собствени пари искате да вложите в началото.
Потребителски кредит
Необезпеченият потребителски кредит е най-гъвкавият вариант. Банката ви отпуска сума, която вие използвате както решите – включително за покупка на кола от частно лице. Ставате собственик на автомобила веднага, а колата не се залага в полза на банката. Срокът обикновено е до около 10 години, а сумите могат да достигнат десетки хиляди евро в зависимост от профила ви. За изчисление на месечната вноска използвайте кредитен калкулатор.
Авто кредит
Авто кредитът е целеви потребителски кредит специално за покупка на автомобил. Често е с по-нисък лихвен процент от стандартния потребителски кредит, но за сметка на това има по-строги изисквания – колата обикновено служи като обезпечение, изисква се КАСКО, а понякога и първоначална вноска.
Финансов лизинг
При лизинг лизинговата компания купува колата и остава неин собственик, докато не изплатите всички вноски. Вие ползвате автомобила и плащате месечни вноски плюс първоначална вноска, която обикновено е в порядъка на 10% до 20% от цената (конкретният процент зависи от компанията). Това решение е по-разпространено при покупка от дилър и при по-скъпи автомобили. Повече за конкретните продукти вижте в раздела авто кредити и лизинг.
Защо за по-стари коли често е по-лесно с потребителски кредит
Тук е ключовата разлика, която много купувачи пропускат. И лизингът, и целевият авто кредит обикновено налагат ограничение за възрастта на автомобила. При лизинг често има изискване колата да не надхвърля определена възраст в края на лизинговия период. При някои целеви авто кредити автомобилът трябва да е сравнително нов към момента на кандидатстване, а сборът от възрастта на колата и срока на кредита да не надхвърля определен праг. Точните условия се различават между кредиторите.
Това означава, че ако купувате по-стара кола, лизингът и авто кредитът често просто не са опция. Стандартният потребителски кредит обаче по правило не се интересува на колко години е автомобилът – банката отпуска парите на вас, а не на колата. Затова за по-стари автомобили потребителският кредит е практически най-достъпният начин за финансиране.
На какво да внимавам
Реалната цена с лихвите – гледайте ГПР, а не лихвата
Обявената годишна лихва не казва цялата истина. Реалната цена на кредита се измерва с ГПР (годишен процент на разходите), който включва лихвата плюс таксите – за разглеждане, за обслужване, за оценка и други. Две оферти с еднаква лихва могат да имат много различен ГПР. Дори малка разлика в ГПР се натрупва в стотици евро при по-голяма сума и по-дълъг срок, затова винаги искайте погасителен план и общата дължима сума в евро. Полезно е и да знаете, че по закон ГПР по потребителски кредит не може да надхвърля пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения.
Изискване за КАСКО
При авто кредит и лизинг почти винаги се изисква пълно КАСКО за целия срок на договора, защото колата е обезпечение. Това е реален годишен разход, който трябва да включите в сметката – за по-стар автомобил премията може да е значителна. При необезпечен потребителски кредит КАСКО обикновено не е задължително, което е още едно предимство за по-евтини коли.
Скрити такси и обвързани продукти
Внимавайте за такси, които не личат от рекламата: такса за усвояване, такса за предсрочно погасяване, задължителна застраховка „Живот“ или изискване да получавате заплата по сметка в същата банка. Всяко от тях оскъпява кредита. Поискайте Стандартен европейски формуляр за преддоговорна информация – там разходите са описани изчерпателно.
Проверка на автомобила преди покупка
Преди да платите за употребяван автомобил, задължително проверете дали върху него няма тежести – залог или особен залог в полза на банка или лизингова компания. Ако купите кола с непогасен залог, рискувате тя да бъде иззета за чужд дълг.
- Проверете автомобила в Централния регистър на особените залози към Агенцията по вписванията (Регистрова агенция) – достъпът до данните е публичен.
- Изискайте от продавача голям талон и проверете дали той е собственикът.
- Проверете за наложени запори и неплатени глоби.
- Платете технически преглед при независим автосервиз, преди да подпишете.
Как да сравня оферти
Не се водете само по месечната вноска – дълъг срок прави вноската малка, но оскъпява кредита. Сравнявайте по тези критерии:
- ГПР – единственото число, което позволява честно сравнение между банки.
- Обща дължима сума в евро за целия срок.
- Първоначална вноска – има ли и колко е.
- Задължителни застраховки – КАСКО, „Живот“, „Защита на плащанията“.
- Такса за предсрочно погасяване – важна, ако планирате да изплатите по-рано.
Изчислете различните сценарии със кредитен калкулатор, преди да отидете в банка.
Нов срещу употребяван от гледна точка на финансиране
При нов автомобил финансирането е по-лесно и често по-евтино – дилърите предлагат промоционални лизингови схеми, понякога с особено ниска лихва, а застраховките са по-предвидими. При употребяван автомобил изборът на продукт е по-ограничен заради възрастта на колата, КАСКО премията може да е по-висока, но затова пък самата покупна цена е значително по-ниска. За много купувачи комбинацията евтина употребявана кола плюс потребителски кредит излиза по-изгодна общо, въпреки евентуално по-високата лихва.
Тази статия е с информационен характер и не представлява финансов съвет. Условията на банките и лизинговите компании, изискванията за възраст на колата и застраховки се различават и подлежат на промяна; проверявайте актуалните оферти и при нужда се консултирайте със специалист.
Източници
- Агенция по вписванията (Регистрова агенция) – Централен регистър на особените залози
- Закон за потребителския кредит, чл. 19, ал. 4 (таван на ГПР)