Какво е Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)
Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ) е институцията, която защитава парите на вложителите, ако банка изпадне в несъстоятелност или ѝ бъде отнет лицензът. Всички банки, лицензирани да оперират в България, задължително участват във Фонда и правят вноски в него. Това означава, че когато държите пари в депозит или сметка в такава банка, те са защитени по закон — не е нужно да предприемате нищо допълнително, гаранцията е автоматична.
Целта на схемата е да поддържа доверието в банковата система: дори при фалит на банка, дребните и средните вложители си получават парите обратно, без да чакат дълги съдебни процедури по несъстоятелност.
Какъв е прагът — до 100 000 € на вложител в една банка
ФГВБ гарантира пълното изплащане на средствата на един вложител в една банка до 100 000 €, независимо от броя и размера на отделните сметки. Прагът се прилага „на вложител, на банка“ — тоест ако имате три различни сметки в една и съща банка, те се сумират и общата защита е до 100 000 €, а не по 100 000 € за всяка сметка.
Гарантираната сума включва главницата плюс начислените лихви до датата на акта за отнемане на лиценза на банката или за обявяване на влоговете за неналични.
Допълнителна гаранция за специални суми
За определени временни големи постъпления има допълнителна защита до 125 000 € за срок до 3 месеца. Тя покрива например суми от продажба на жилищен имот, обезщетения при прекратяване на трудово правоотношение, плащания при сключване на брак, инвалидност или смърт, застрахователни обезщетения и подобни еднократни постъпления.
Какво се покрива и какво НЕ
Покриват се класическите банкови продукти, при които поверявате пари на банката:
- разплащателни сметки;
- спестовни сметки;
- срочни депозити.
Ако не сте сигурни как работи срочният влог, вижте какво е срочен депозит.
НЕ се покриват от ФГВБ инвестиционните продукти, които не са банков влог — например акции, облигации, дялове във взаимни фондове и други ценни книжа, държани при брокери или инвестиционни посредници. Те попадат под отделна схема (вижте по-долу). Извън гаранцията остават и влоговете на самите банки, на финансови институции и някои други категории, изрично изключени в закона.
Как се изплаща при проблем с банка
Ако на банка ѝ бъде отнет лицензът или влоговете ѝ бъдат обявени за неналични, ФГВБ започва изплащане на гарантираните суми чрез банка — изплащащ агент. Не подавате молба за всяка сметка поотделно — Фондът използва данните на проблемната банка, за да определи на кого и колко дължи. Изплащането започва в кратък законов срок след настъпване на събитието, а вложителят получава парите си в евро.
Съвет при суми над 100 000 €
Ако спестяванията ви надхвърлят 100 000 €, най-простата защита е да ги разпределите в няколко банки. Тъй като прагът важи за всяка отделна банка, 250 000 €, държани в три различни банки (например по около 80 000 €), са изцяло гарантирани, докато същата сума в една банка би била защитена само до 100 000 €.
Преди да разпределяте, проверете, че става дума за наистина различни юридически лица с отделни лицензи — клонове на една и съща банка под различни търговски марки се третират като една банка за целите на гаранцията. За да сравните условия и лихви, използвайте нашия преглед на депозити.
Разлика спрямо защитата на инвеститорите
Когато купувате акции, облигации или фондове чрез инвестиционен посредник, парите ви са защитени по различна схема — от Фонда за компенсиране на инвеститорите (ФКИ), а не от ФГВБ. ФКИ покрива случаите, в които посредникът не може да върне клиентските активи (например при фалит или злоупотреба), но не покрива пазарните загуби, ако цената на инвестицията ви падне.
Размерът на компенсацията от ФКИ е значително по-нисък — до 90% от вземането, но не повече от около 20 000 € на клиент. С други думи: банковият влог е защитен до 100 000 €, а инвестиционните активи при брокери — до около 20 000 € и само срещу неизпълнение от посредника, не срещу пазарен риск.
Тази статия има информационен характер и не представлява финансов съвет. Параметрите на гаранцията се определят от Закона за гарантиране на влоговете в банките — за обвързваща информация проверявайте официалния сайт на ФГВБ.