Пенсията ви не е едно число, което някой пресмята накрая — тя се натрупва цял живот от вноски, разпределени в няколко „стълба“. Доброто познаване на това къде стоят парите ви и колко са натрупани е първата стъпка към реалистично планиране. Хубавото е, че днес почти всичко се проверява онлайн за минути, без посещение на гише. По-долу обясняваме точно къде да гледате, какво показват справките и какво да правите при несъответствие.
Трите стълба накратко: какво проверявате и къде
Българската пенсионна система стъпва на три стълба. Първият (държавен, разпределителен) се управлява от НОИ и зависи от осигурителния ви стаж и доход. Вторият и третият са на капиталов принцип — парите се натрупват в индивидуална партида и се инвестират.
Втори стълб — задължителен
Допълнителното задължително пенсионно осигуряване (ДЗПО) е чрез универсален пенсионен фонд (УПФ) и по Кодекса за социално осигуряване е задължително за лицата, родени след 31.12.1959 г. Вноската се удържа автоматично от заплатата и постъпва в избран от вас (или служебно разпределен) фонд. Парите са лични и наследяеми — затова си заслужава да следите партидата.
Трети стълб — доброволен
Доброволното пенсионно осигуряване (ДПО) е по ваш избор — внасяте сами или работодателят ви внася допълнително. Дава данъчни облекчения и пълна гъвкавост. Партидата отново е индивидуална и се проверява при съответното дружество.
Как да проверя осигурителния си стаж и доход (НОИ)
За първия стълб източникът е Единният портал за електронни услуги (ЕПЕУ) на НОИ — eportal.nssi.bg. През последните години НОИ премести справочните услуги предимно онлайн, затова порталът е основният канал за тази информация.
- Отворете eportal.nssi.bg и натиснете „Вход“.
- Изберете метод за идентификация: ПИК на НОИ, ПИК на НАП или КЕП (квалифициран електронен подпис).
- Влезте в „Електронно осигурително досие“ и изберете справката — например за осигурителен стаж и доход.
ПИК на НОИ се издава в офис на НОИ; ПИК на НАП — в офис на НАП. КЕП е платена услуга от лицензиран доставчик, но е универсален за всички електронни услуги на държавата. Конкретната процедура и срок за издаване проверете на сайта на съответната институция.
Как да проверя партидата си във втория и третия стълб
Партидата при пенсионноосигурителното дружество се проверява на два основни начина:
- През сайта/портала на дружеството. Всяко лицензирано дружество има клиентски портал с вход чрез потребителско име и парола, ПИК или КЕП. Там виждате наличността по партидата, движенията и доходността.
- Ако не знаете в кой фонд сте — справка за фонда за допълнително задължително пенсионно осигуряване и наредените към него вноски можете да направите онлайн в НАП с електронна идентификация. Тя показва кой УПФ управлява партидата ви и постъпилите вноски.
Дружествата изпращат и годишно извлечение по партидата. Ако се колебаете дали сте в подходящ фонд, вижте как да избера фонд и хъба ни за пенсионно.
Какво показва справката
За НОИ (първи стълб) виждате осигурителен стаж в дни/месеци/години и осигурителния доход по периоди и работодатели — основата, върху която после се изчислява пенсията.
За втория и третия стълб извлечението по партидата обикновено съдържа:
- Постъпили вноски — суми и дати по месеци.
- Натрупани средства и брой дялове по партидата.
- Доходност на фонда за периода (в проценти).
- Удържани такси — такса върху вноската и инвестиционна такса.
Реален пример (за илюстрация): при брутна заплата около 1 500 € месечно в партидата по УПФ постъпва част от осигурителната вноска, върху която се удържа таксата върху вноската, а остатъкът се инвестира. За година това прави стотици евро вноски — затова таксите и доходността имат осезаемо значение в дългосрочен план. Точният процент на вноската за УПФ е определен в нормативната уредба и можете да го проверите в актуалния Кодекс за социално осигуряване.
Колко често да проверявам
Достатъчно е веднъж-два пъти годишно — например когато получите годишното извлечение от дружеството и при смяна на работодател. По-чест мониторинг на доходността има малко смисъл, защото това е дългосрочна инвестиция. Полезно е да направите бърза проверка и преди важно решение: смяна на фонд, наближаващо пенсиониране или планиране на по-голям доброволен влог.
Какво да правя при несъответствие
Ако вноска липсва или сумата не отговаря на заплатата ви:
- Проверете при работодателя дали и кога е подадена и платена осигуровката — забавяне на превода е честа причина.
- Сверете в НАП справката за наредените вноски към фонда — там се вижда какво реално е постъпило.
- Подайте сигнал до НОИ (за стаж/доход) или до пенсионното дружество (за партидата), а при неуредени осигуровки — до НАП.
Пазете фишове и трудови договори — те са доказателство при разминаване между декларирано и платено.
Тази статия има информационен характер и не представлява инвестиционен или данъчен съвет. Процедурите и каналите за достъп се променят — проверете актуалната информация на официалните сайтове на НОИ, НАП и съответното пенсионно дружество.
Източници
- Българска народна банка (БНБ), Комисия за финансов надзор (КФН) и Министерство на финансите.
- Национална агенция за приходите (НАП) — данъчно третиране.
- Официални проспекти/тарифи на управляващите дружества и посредници.