Преди да кандидатствате за нов заем, банката задължително ще провери досието ви в Централния кредитен регистър. Затова е разумно да го направите и вие предварително – така знаете точно какво „вижда“ кредиторът и можете да реагирате навреме при евентуална грешка. В това ръководство обясняваме какво представлява ЦКР, какво съдържа справката и как да я поискате стъпка по стъпка.
Какво е ЦКР (Централен кредитен регистър) на БНБ
Централният кредитен регистър е информационна система, поддържана от Българската народна банка (БНБ), в която банките, финансовите институции, платежните институции и дружествата за бързи кредити подават данни за всички отпуснати заеми и за тяхното обслужване. Всяка институция е длъжна да изпраща информация за кредитите на своите клиенти и за настъпилите изменения по тях до окончателното им погасяване.
ЦКР не е „черен списък“ и не издава кредитен рейтинг с точки. Той е обективен запис на вашата кредитна история – какво сте теглили, как сте го изплащали и дали е имало просрочия. Именно върху тези данни всеки кредитор гради собствената си оценка дали да ви отпусне заем.
Какво съдържа справката от ЦКР
Справката за физическо лице обхваща кредитните ви задължения, регистрирани от отчитащите се институции. Обикновено включва:
- активните ви кредити – размер, вид (потребителски, ипотечен, кредитна карта, овърдрафт) и институцията кредитор;
- погасените кредити, които все още се пазят като историческа информация;
- текущия статус на обслужване – редовно, в просрочие или необслужван;
- данни за просрочия, разпределени по периоди според закъснението на плащанията.
Важно е да знаете, че справката показва само вашите собствени задължения. Никой друг – роднина, работодател или потенциален кредитор – не може да изтегли вашето досие без вашето изрично съгласие или законово основание.
Как да поискам справка от ЦКР – начините
БНБ предлага няколко канала за подаване на искане. Изборът зависи от това дали разполагате с електронен подпис и колко бързо ви трябва документът.
1. Онлайн с квалифициран електронен подпис
Това е най-удобният начин. Заявлението се подава лично през електронните услуги на БНБ, като е необходимо квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис (КЕП), издадено от регистриран доставчик, което съдържа ЕГН на заявителя. Справката се предоставя безплатно в 14-дневен срок. Ако ви трябва по-бързо, се заплаща такса по тарифата на ЦКР, която обикновено се плаща предварително с банкова карта през виртуалния ПОС терминал на сайта на БНБ.
2. На място в БНБ
Можете да подадете искането лично в сградата на БНБ в София, като се легитимирате с документ за самоличност. Този вариант е удобен, ако нямате електронен подпис. Подаването става в рамките на работното време на банката – проверете актуалните часове предварително на сайта на БНБ.
3. По пощата или чрез упълномощено лице
Ако подавате искането по пощата, подписът ви върху заявлението трябва да бъде нотариално заверен. Чрез пълномощник също е възможно, при наличие на нотариално заверено пълномощно.
Допълнително, някои банки правят справка от ЦКР за вас в процеса на кандидатстване за заем, но това не замества правото ви да получите официална справка лично от БНБ.
Безплатно ли е и колко често мога да проверявам
Справка по електронен път се предоставя безплатно на физически лица в 14-дневен срок. Когато желаете издаване в по-кратък срок, се заплаща такса съгласно тарифата на ЦКР. На практика безплатната електронна справка е достъпна периодично, така че е добра практика да проверявате досието си поне веднъж годишно и винаги преди да кандидатствате за нов заем. За актуалния размер на таксите и точните условия проверете официалната страница на ЦКР на БНБ.
Колко време се пазят данните след погасяване
Дори след като изплатите изцяло даден кредит, информацията за него остава в регистъра като историческа. Според Наредба № 22 на БНБ за ЦКР данните за просрочия се съхраняват за срок от 5 години (60 месеца), след което периодите се заличават автоматично един по един с изтичането на срока. Това означава, че едно старо просрочие може да „виси“ в досието ви още няколко години, затова е важно да следите кога то ще отпадне.
Какво да правя при грешка в данните
Ако в справката откриете неточност – например кредит, който отдавна сте погасили, но фигурира като активен, или просрочие, което не отговаря на истината – имате право да поискате коригиране. Възражението не се подава директно до БНБ (БНБ не извършва корекции по данните), а до институцията, която е подала записа – вашия кредитор.
Стъпките са следните:
- подайте писмено заявление за корекция до банката или финансовата институция, която ви е отпуснала кредита;
- институцията е длъжна да провери и да отговори в срок до 7 работни дни;
- след корекцията институцията подава поправените данни към ЦКР и справката ви се актуализира.
Запазете кореспонденцията и входящите номера – те са доказателство, ако се наложи да ескалирате случая.
Защо това е важно преди кандидатстване
Чиста и точна кредитна история е едно от първите неща, които всеки кредитор проверява. Дори дребна грешка – стар, незаличен заем или неотразено погасяване – може да доведе до отказ или до по-висока лихва. Затова е разумно да изтеглите справката си от ЦКР още преди да попълните заявление за заем и да коригирате евентуални неточности предварително.
След като се уверите, че досието ви е изрядно, изчислете шансовете си с нашия калкулатор кредитоспособност. А ако вече сте получили негативен отговор, вижте подробния ни материал защо отказан кредит – често причината се крие именно в данните от ЦКР.
Тази статия е с информационна цел и не представлява финансов съвет. Сроковете, таксите и условията се определят от БНБ и могат да се променят – проверете актуалната информация на официалната страница на ЦКР преди да действате.
Източници
- Българска народна банка (БНБ) — Централен кредитен регистър и кредитни стандарти.
- Закон за потребителския кредит (ЗПК) и Закон за кредитите за недвижими имоти (ЗКНИП).
- Официални продуктови условия на банките в България.
👉 Имаш проблем в ЦКР? Виж кои кредити са реално достъпни при лошо ЦКР.